住宅ローンのフラット35って？
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住宅ローンにフラット35という商品があります。フラット35とは固定金利方式を採用している長期固定金利の住宅ローンです。民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して行っている融資で、住宅ローンを証券化して住宅金融支援機構がそのローンを買い取る形を取るので、機構買取型ローンとも呼ばれます。フラット35の取り扱いは、住宅金融支援機構の他、都市銀行、信託銀行、地方銀行、信用金庫、信用組合などになります。要注意なのは、金利が各金融機関によって違うという点です。十分に比較検討しましょうね。
最長で35年間、固定金利が適用されますので、融資を受ける最初の金利が重要になります。また、フラット35の融資額は100万円～8000万円までで基本、物件の金額の１００％が融資対象となります。ただし、販売している金融機関によっては、借り入れできる金額が物件の金額の9割までという場合もあります。このような場合には、フラット35の住宅ローンを組むためにある程度まとまった頭金を用意する必要があります。最低1割以上といったところでしょうか。
そして物件についても一定の条件があり、融資対象の物件が、住宅金融支援機構が定めた技術基準に適合していることが条件となります。というと、融資を受けるのが難しそうですが、実をいうと、建築基準法違反でなければ、ほぼ融資対象となるというのが現実のようです。
フラット35の住宅ローンの初期費用
住宅ローンを借り入れする場合には、初期の諸費用が結構かかります。簡単に見積もっても住宅の取得価格の１０％程度は必要です。諸費用の額が大きいと、返済の総額も大きくなってしまう可能性がありますので、本当に注意が必要です。フラット35は団体信用生命保険に加入しなくても、借り入れは出来ます。しかし、ほとんどの場合、加入することになるようです。また、フラット35なら、初期費用のうち保証料が必要ないためこの分を節約することは可能です。さらに、固定金利の住宅ローンでは、繰り上げ返済をする場合に手数料が必要となるのですが、フラット35では繰り上げ返済の手数料が不要である点もメリットといえます。
他金融機関の住宅ローンとフラット35の比較
長期固定ローンは、各金融機関でも独自のローンを扱っています。金融機関にとっては、フラット35はあまり利益がないと言われるので、それほど積極的に勧められることはないと思われます。また、他の借り入れを行っている方は借り換えをする場合は、フラット35への借り換えはできません。借りる方の条件によっても、フラット35しか借り入れできない、銀行の住宅ローンしか借り入れできない、もしくは両方とも借入可能と色んなケースが想定できます。どれくらいの借り入れが可能か、返済はどのようになるかなど気になるところですよね。
自分に合った住宅ローンを探すためにはまず、住宅金融支援機構や各金融機関のホームページなどにあるシミュレーション機能を利用して、借入可能額や返済シミュレーションなどを比較検討してみるのがよいでしょう。いろんなパターンのシュミレーションが可能になっていますので、是非試してみてください。そして比較の結果、一番よい住宅ローンを選択するようにしましょうね。